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区块链银行 Decentralized Bank

2016-6-3 12:52| 发布者: admin| 查看: 1331| 评论: 0

我们都知道 BlockChain 区块链技术应用的意义很重要的一方面在于:区块链技术能低成本、高效率、去信任地达成企业或组织的一些运营目标。
这也是当初比特股白皮书研发 BitShares 的目的、我们投入真金白银支持这个项目的初衷。

时至今日,借用云币老猫的话说:“成也 BM,败也 BM”,抛开 BM 的任性造成今天的局面不说(接受已无法改变的事实,那就改变我们能改变的),一个不可否认的事实:

BitShares 2.0 已经是一个技术成熟、可实际应用的高性能区块链平台(低成本、高效率、去信任),不管以太坊如何牛逼,至今它仍然没拿出一个成形的产品(我们总不能错失手握成形产品的先发优势,等到人家拿出干货来吧?我不干!),现在我们能做的就是挖掘 BitShares 2.0 的应用潜力——两大核心业务(基础设施):


去中心化交易所(DEX)
去中心化资产储存银行为下文叙述方便,姑且简称为:DBank)

至于其他的各种实用功(UIA、多重签名机制)得依赖于交易所和银行这两个基础设施和业务量的发展和壮大,有实力(硬实力、软实力)的平台方能吸引更多的人来这用平台的各种功能淘金!




BitShares 2.0 已经原生内置了两大核心业务——任意两种资产的交易对(交易所功能)、抵押 BTS 借出 BTA(SmartCoin) 的无息借款(银行功能)。但显然更多的灵活性和扩展性需要第三方通过人为的多元化推广策略、经营策略来多元化地实现(也是在做各种试验性尝试):

目前去中心化交易所业务已由 OpenLedger 率先做出范例,人人都可基于 BitShares 2.0 建立自己的去中心化交易所。同样的,人人都可基于 BitShares 2.0 建立自己的去中心化银行(运行在区块链上,以盈利为目的的商业银行)—— Bit Commercial Bank(以下简称:BitCB)。







个人对 BitCB 经营模式的 3 种初步构想(抛砖引玉,有的模式可能不具可操作性——至少在当前,仅供参考):

【A】模式:内盘闭环业务——BTS拉盘基金

仅吸纳 BTS 建立生产 BTA 的资金池,用 BTA 拉盘 BTS,买到的 BTS 筹码继续抵押借出 BTA,如此循环操作。此模式面临强大的对手盘风险,盈利前景不明。





【B】模式bitCNY 应用需求的挖掘——基于区块链银行 BitShares 2.0 的去中心化 P2P 借贷平台

此模式可操作性强,后面将重点介绍我对此模式的构想。
吸引系统外法币资金(如 CNY 通过承兑商兑换成 bitCNY)和内盘 bitCNY 持有人的闲置 bitCNY 进行 P2P 理财,“贷方”(理财投资者)通过向比特股系统外的“借方”(需要资金的个人或中小企业)放贷以获取贷款利息收益。平台只扮演中介角色——撮合借贷交易、信用审核、收取佣金。整个业务流程划分为两大块:

(1)门户网站:通过包括手机 APP 等手段推广宣传审核借款人信用、为借贷双方提供借贷信息撮合服务、拟定借贷合同(符合本国合同法的电子合同);

(2)BitShares 2.0:利用其内置的去信任的 DBank 为用户存管资金,利用多重签名机制提供中介服务,资金流动全部发生在 BitShares 2.0 里!即平台不接触资金,也就没有法律禁止的私设“资金池”——非法集资的问题。

为在一定程度上避免债务违约(完全避免很难),可走实名制合规路线(幸运的是,BitShares 2.0 已经提供了合规化选项)。

比起人人贷将用户资金存管在民生银行(让每个用户开设独立的存管资金账户,然后银行给用户一个虚拟收据——显示在账户名下的一串阿拉伯数字,存进去的真金白银流向哪里了,大家都懂的……),DBank 才是真正让用户把资金的控制权牢牢掌握在自己手里,任何人也别想挪用。


这就跟现实中的人与人直接用现金和借条来发生借贷关系一样
 钱就在我的钱包里(DBank 的 BTS 账号就是用户的钱包),我把钱借给对方也是资金直接进入对方的钱包(借款人也在 DBank 里注册 BTS 账号),这才是真正的 P2P 借贷

那么平台扮演了什么角色?—— 为借贷双方做见证,并起草借条(起草并签订借贷合同):
以中间人/仲裁者的身份为每一笔交易建立一个多重签名账号(借贷资金必须通过此账号发生转移,包括借款本金和还款本息的转账),给借贷双方的账号分配权重,借贷双方任何一方均无法独自发起资金转移,借贷双方的权重加在一起也无法发起资金转移,而必须由借方、贷方、中间人/仲裁者三方账号共同签名才能发起资金转移,平台收取佣金也将是通过此途径。而与借贷合同相关的认证信息(借贷双方的实名信息、借贷合同等)均可写入区块链备查。

综上,借贷关系(借贷合同)发生在现实世界,受法律保护;资金交割发生在去信任的区块链世界 —— 基于 BitShares 2.0 的 DBank 里。


去中心化的 P2P 借贷平台相比传统网络 P2P 借贷平台有何优势
1. 资金透明——用户控制自己的资金
2. 平台卷款跑路风险为零
3. 平台挪用用户资金的可能性为零
4. 低成本、高效率、去信任的基础设施

平台盈利模式:收取佣金。

平台运营模式:不做本息担保,降低运营风险,故需要走实名制合规路线。


关于本模式的相关构想我做了一个思维导图,有兴趣的看下图(图较大,可右键下载到电脑后放大查看):




此模式合规发展将是私有商业银行的雏形,而且模式与常规的互联网金融模式是不一样的,因为基于 BitShares 2.0 生态圈,有多元化发展的可能!比如下面的【A】+【B】+X 模式







【A】+【B】+X 模式:储蓄、借贷、多元化投资、承兑(BitShares 2.0 法币出入通道,如 transwiser)——多元化经营的商业银行


目前头脑风暴的成果见下图:

点子发散太多,机制复杂,里面尚有很多漏洞,甚至不具备可操作性,但正是这种头脑风暴式的发散才推理出了简单化、有可操作性的 模式,故此图内容仅供参考。






PS:
·【A】模式构想源于在社区“生产bitCNY教程(无息借款)”和“内盘问题”这两篇帖子里的讨论;
·【A】+【B】模式是在【A】模式经过 QQ 群交流并听取反对意见后用思维导图头脑风暴发散出来的;
·【B】模式是在【A】+【B】模式的基础上简化运营模式(一是可以规避内盘生产BTA的对手盘风险,二来也可以通过合规路线解决贷款业务的授信问题),该模式简单可行,而且直接为 bitCNY 开辟了现实应用需求,通过承兑商这个法币出入金通道连接“借”“贷”双方。个人认为模式在现阶段更具可操作性,且见效快!





网络借贷合规性参考资料:

银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见的通知

人人贷携手中国民生银行正式上线资金存管

人人贷的资金存管Q&A
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